¿Para qué necesito el dinero?
La financiación es necesaria para la inversión inicial y los gastos de puesta en funcionamiento, pero también es recomendable tener en cuenta los gastos fijos corrientes (autónomos, luz, teléfono, alquileres, Hacienda…) de los primeros meses en los que es más que probable que la cifra de ingresos sea muy baja.
¿Cómo consigo el dinero?
A la hora de financiar el proyecto, la mejor fuente son los Bancos y Cajas aunque para ello haya que contar con un aval.
Otra posibilidad es intentar buscar un socio y/o inversor.
¿Qué tengo que tener en cuenta para pedir un préstamo para financiar mi actividad?
Antes que nada es necesario tener respuesta a las siguientes preguntas:
Una vez respondidas estas preguntas, y al acudir a la entidad financiera, ¿qué debemos preguntar?:
¿Qué cantidad solicito?
Siempre es importante aportar fondos propios, al menos un 20 o 30% de las necesidades de inversión. El pago mensual del préstamo solicitado siempre será menor que si solicitamos el 100 % teniendo en cuenta que, en todo caso, la devolución se tendrá que hacer tanto si el negocio sale adelante como si se hunde.
Por otra parte, tampoco es conveniente invertir todos los fondos propios, ya que es aconsejable mantener una parte del capital como colchón ante posibles necesidades imprevistas de liquidez.
Además del interés, ¿cuáles son los costes de obtener financiación bancaria?
El cobro de comisiones es libre, cada entidad puede fijar libremente sus condiciones y tarifas, incluso puede determinar si las cobra completas o sólo un porcentaje dependiendo de los clientes. Pero, en todo caso, las entidades están obligadas a informar al Banco de España de sus tarifas y comisiones. Estas suelen ser:
Otros Gastos pueden ser los gastos de tasación, seguro, notario, Registro, Seguro de incendios y daños, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (sustitutivo del IVA en el caso de adquisición de inmuebles o bienes de segunda mano), gasto de Gestorías, Fedatario público…
¿Qué garantías nos pueden pedir al solicitar un préstamo?
Préstamos con garantía personal: Se conceden atendiendo exclusivamente a la solvencia personal del beneficiario o de alguna otra tercera persona como avalista.
¿Qué es el período de carencia en un prestamo?
Al solicitar una operación financiera, es posible que la entidad nos ofrezca la posibilidad de que durante un cierto tiempo paguemos sólo los intereses del mismo y no el importe correspondiente al préstamo, incluso puede que no paguemos nada durante el primer año; esto es lo que se denomina período de carencia.
Como contrapartida la operación se encarece considerablemente porque al terminar el periodo de carencia las cuotas a pagar serán más altas.
Esta opción será recomendable cuando tengamos dificultades de liquidez en el inicio de la operación.
¿Qué es una cuenta de crédito?
Cuando la empresa se encuentra con insuficiencia de liquidez suele recurrir a los créditos bancarios a corto plazo.
Una Cuenta de Crédito es un producto mediante el cuál, con el soporte de la cuenta corriente, se pone a disposición del cliente un crédito. La duración de la cuenta de crédito suele ser anual, aunque renovable. Al vencimiento, el crédito no debe estar dispuesto para su posible cancelación.
Suelen formalizarse en una Póliza de Crédito y la principal diferencia entre la financiación a través de un préstamo o de un crédito reside en que en el caso del préstamo se pagan intereses por la totalidad de la cantidad solicitada, mientras que en un crédito, los intereses se pagan únicamente por la cantidad efectivamente dispuesta.
¿ Qué es el leasing?
Los bienes objeto de cesión son equipo o inmuebles destinados a finalidades empresariales o profesionales. Al final del contrato, el cliente dispone de una opción de compra para adquirir el bien por un valor residual que normalmente coincide con el importe de una cuota.
El leasing es un instrumento sencillo para acceder al uso de los bienes para cualquier actividad empresarial o profesional, ya que permite financiar hasta el 100% del valor de adquisición.
Mediante el pago de una cuota mensual durante un plazo determinado, la compañía de leasing alquila el bien al arrendatario. Al finalizar el contrato, y, según la modalidad de leasing, se cancelará el arrendamiento, se renovará o el arrendatario ejercerá la opción de compra, que es lo más habitual.
El leasing evita al cliente el pago del IVA de la compraventa, que corre a cargo de la entidad de leasing. Este aspecto es especialmente interesante en operaciones de importes elevados, ya que el cliente tardaría bastante tiempo en recuperar el IVA.
La principal ventaja que presenta el arrendamiento financiero frente a otras fórmulas de financiación es su favorable tratamiento fiscal, pues las cuotas de leasing son fiscalmente deducibles, lo que supone de una amortización acelerada de las inversiones.
En el caso de empresarios acogidos al régimen de estimación objetiva (módulos) no pueden disfrutar de la ventaja de la deducción de las cuotas de leasing como gasto, dada la naturaleza de este régimen tributario (el beneficio estimado es independiente del volumen de ingresos y de gastos).
¿Qué es el renting?
El renting es un servicio integral a medio y largo plazo de alquiler de bienes de equipos o vehículos turismos.
Mediante el pago de una cuota fija mensual durante un plazo determinado la compañía de renting garantiza el uso y disfrute del bien y se compromete a prestar diferentes servicios adicionales para su utilización, En una sola cuota se incluyen los servicios de mantenimiento, reparaciones, impuestos, seguro, etc.
Antes de la finalización del contrato, el usuario y la compañía acuerdan la renovación o no de la operación. Si no se renueva, el contrato termina con la devolución del bien frente al leasing en el que se puede adquirir por lo que al final del contrato el bien pasa a ser propiedad del proveedor.
Las ventajas más destacables son:
¿Puedo financiar mi empresa con subvenciones?
Las subvenciones pueden ser de muchos tipos y financiar gran variedad de elementos (inversiones, intereses de préstamos, etc.). Sin embargo, y de forma genérica, es conveniente prescindir de ellas al evaluar la viabilidad de un negocio, puesto que:
Dado que las necesidades de financiación de un negocio no sólo vienen determinadas por el importe sino también por el momento en el que podemos disponer esa cantidad, por lo general es conveniente considerar la subvención como una ayuda extraordinaria y, como tal, incierta (bien en tiempo, bien en cantidad).
¿Qué significa que una subvención se concede "a fondo perdido"?
Las ayudas o subvenciones a fondo perdido son aquellas que, una vez concedidas y cumplidos los requisitos y obligaciones que en su caso deriven de la concesión, no conllevan la obligación de devolución por parte del beneficiario de las mismas.
¿Se puede cobrar todo el desempleo para abrir un negocio?
Para poder percibir el pago único de la prestación por desempleo es necesario, en primer lugar que se tenga derecho al cobro del paro. Por tanto, quedarían excluidas aquellas personas que se encuentren en una situación de desempleo por baja voluntaria.
Una vez solicitado el derecho a la prestación por desempleo (no hace falta tenerlo reconocido) se podrá solicitar el pago único, siempre y cuando queden más de tres mensualidades pendientes por cobrar.
Si el/la desempleado/a se va a dar de alta como empresario individual (autónomo) o va a crear una Comunidad de Bienes o Una Sociedad Civil, podrá obtener hasta un 100% del total de la prestación que le quede por cobrar, abonándose el resto mensualmente con cargo a las cuotas de la Seguridad Social correspondientes al Régimen Especial de Autónomos.
Se podrá obtener hasta el 40% siempre que se justifique que la inversión a realizar es igual o superior.
Nunca hay que darse de alta como Autónomo antes de solicitar el pago único, pues en este caso, el derecho a la prestación por desempleo se paraliza y por tanto no se tiene derecho a solicitar el pago único. Una vez solicitado podemos darnos de alta como Autónomo sin tener que esperar a la aprobación.
Hay que tener en cuenta que una vez aprobado el pago único, el SEPE concederá un mes para acreditar el alta efectiva como autónomo/a y justificar las inversiones para las que solicitó.
¿Cómo se negocia con un banco?
Hay que saber planificar el momento idóneo para iniciar las negociaciones y no acudir a las entidades financieras con prisas y la apremiante necesidad de obtener el dinero.
Para evitarlo es conveniente tener un calendario de acción con los tiempos necesarios en una negociación con vista a tener cerrado el acuerdo en las fechas oportunas. Si calculamos con cierta holgura los tiempos, dispondremos de una mejor posición para negociar con una postura más sólida.
Hay que evitar negociar con prisas, cuando el tiempo apremia, ya que nuestra posición negociadora sería muy débil, de lo que se podría aprovechar la otra parte.
Si no hay más remedio que negociar con prisas, habrá que tratar por todos los medios que la otra parte no perciba esta urgencia.
¿Cuáles son las fases de una buena negociación?
¿Hay que trabajar con un sólo banco o con varios?
Trabajando con una sola entidad, te arriesgas que ante situaciones de pagos imprevistos te quedes sin ayuda. Operando con varios, siempre alguno puede cubrirte con esa letra no prevista, repartiendo el riesgo.
Debemos analizar el mayor número de entidades y no dejarnos guiar sólo porque sean más o menos conocidas, ya que en la actualidad existe una gran competencia por el mercado de las PYMES.
¿ A la hora de elegir un banco, en qué nos debemos fijar?
Debemos fijarnos fundamentalmente en las siguientes características para decantarnos por una u otra entidad: